Calculadora PMT
Calcula montos de pago periódicos para préstamos y anualidades
Fórmulas PMT
Entendiendo PMT
PMT (Pago) es una función financiera que calcula el pago periódico necesario para pagar un préstamo o alcanzar una meta de ahorro. Es la función de Excel/Google Sheets usada para cálculos de préstamos y es la base del análisis del valor del dinero en el tiempo.
Para préstamos, PMT calcula lo que pagas cada período para amortizar completamente la deuda. Para ahorros, calcula cuánto ahorrar cada período para alcanzar una meta futura. La fórmula considera el interés compuesto a lo largo del tiempo.
PMT asume pagos iguales en intervalos regulares y una tasa de interés constante. La mayoría de hipotecas, préstamos de auto y préstamos personales usan esta estructura de amortización estándar. Los préstamos de tasa ajustable requieren recálculo cuando las tasas cambian.
Componentes de la Función PMT
Valor Presente (VP)
Saldo actual del préstamo o monto de inversión. Punto de partida.
Valor Futuro (VF)
Saldo objetivo al final (usualmente 0 para préstamos, monto meta para ahorros).
Tasa
Tasa de interés por período (tasa anual ÷ períodos por año).
Períodos (N)
Número total de pagos (años × pagos por año).
Cálculos PMT Comunes
| Escenario | VP | Tasa/Períodos | Resultado PMT |
|---|---|---|---|
| Hipoteca $300K 30 años | $300,000 | 6%, 360 | $1,799/mes |
| Préstamo Auto $25K 5 años | $25,000 | 7%, 60 | $495/mes |
| Personal $10K 3 años | $10,000 | 10%, 36 | $323/mes |
| Ahorrar $1M en 30 años | VF=$1M | 7%, 360 | $820/mes |
| Estudiantil $50K 10 años | $50,000 | 5%, 120 | $530/mes |
Usando PMT de Forma Efectiva
Iguala Tasa y Períodos
Si pagas mensualmente, usa tasa mensual (anual ÷ 12) y períodos mensuales (años × 12).
Convención de Signos
En Excel, PMT devuelve negativo (salida). VP es positivo para préstamos. VF es positivo para metas de ahorro.
Resuelve Otras Variables
Reorganiza para encontrar VP (¿cuánto puedo pedir prestado?), N (¿cuánto tiempo para pagar?), o tasa.
Análisis de Sensibilidad
Prueba diferentes tasas y plazos para ver el impacto en el pago. Pequeños cambios de tasa tienen grandes efectos.
Preguntas Frecuentes
¿Cómo uso PMT en Excel?
=PMT(tasa/12, períodos*12, -monto_préstamo, 0, 0). Para un préstamo de $200K al 6% por 30 años: =PMT(0.06/12, 360, -200000) = $1,199. El VP negativo da un resultado de pago positivo.
¿Cuál es la diferencia entre pagos al inicio y al final?
La mayoría de préstamos usan fin de período (anualidad ordinaria). Algunos arrendamientos usan inicio de período (anualidad anticipada). Los pagos al inicio son ligeramente menores porque el dinero se paga antes. En Excel, establece tipo=1 para inicio.
¿Puede PMT calcular contribuciones de ahorro?
Sí. Establece VP=0 (o ahorros actuales), VF=monto meta, y resuelve para PMT. Para $500K en 20 años al 7%: =PMT(0.07/12, 240, 0, -500000) = $964/mes.
¿Por qué mi PMT no coincide con la cotización del prestamista?
Los prestamistas pueden incluir seguro, impuestos o comisiones. La TAE difiere de la tasa de interés. El préstamo puede tener puntos o comisiones de originación. Diferencias de redondeo. Compara solo la porción de capital e intereses.
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