Calculadora de Pago de Deuda
Compara estrategias de pago de deuda y ve tu camino para liberarte de deudas. Bola de Nieve vs Avalancha - cual funciona mejor para ti?
Metodos de Pago de Deuda
Estrategias de Pago de Deuda
Salir de deudas requiere un plan. Las dos estrategias mas populares—bola de nieve y avalancha—ambas funcionan, pero abordan el pago de manera diferente. Entender ambas te ayuda a elegir el metodo que se adapta a tu psicologia y metas financieras.
Nuestra calculadora compara ambos metodos lado a lado, mostrandote cual ahorra mas dinero y cual te da victorias rapidas mas pronto.
Metodo Bola de Nieve
Paga los saldos menores primero para victorias psicologicas.
Metodo Avalancha
Paga el interes mas alto primero para minimizar el costo total.
Comparacion Lado a Lado
Ve exactamente cuanto cuesta cada metodo.
Cronograma de Pago
Sabe exactamente cuando estaras libre de deudas.
El Metodo Bola de Nieve
El metodo bola de nieve, popularizado por Dave Ramsey, se enfoca en victorias rapidas para construir impulso. Pagas pagos minimos en todas las deudas, luego pones dinero extra hacia el saldo menor.
Lista Todas las Deudas
Escribe cada deuda del saldo menor al mayor, sin importar la tasa de interes. Solo el saldo importa para ordenar.
Paga Minimos en Todas
Haz pagos minimos en cada deuda para mantenerte al dia. Nunca te saltes un pago—esto protege tu credito y evita cargos por mora.
Ataca la Mas Pequena
Pon cada dolar extra hacia la deuda mas pequena. Corta gastos, vende cosas, trabaja extra—echalo todo a esta deuda.
Rueda los Pagos
Cuando la deuda mas pequena se liquida, toma su pago minimo mas tu pago extra y agregalo a la siguiente mas pequena. Tu pago 'crece como bola de nieve' con cada deuda eliminada.
El Metodo Avalancha
El metodo avalancha es matematicamente optimo—minimiza el interes total pagado al enfocarse primero en las deudas con mayor tasa.
Ordena por Tasa de Interes
Lista las deudas de la tasa de interes mas alta a la mas baja. Una tarjeta de credito al 24% viene antes que un prestamo de auto al 6%, sin importar el saldo.
Paga Minimos en Todas
Igual que bola de nieve—haz cada pago minimo para mantenerte al dia en todas las deudas.
Ataca la Tasa Mas Alta
Pon todo el dinero extra hacia la deuda con la tasa de interes mas alta. Esto ahorra la mayor cantidad de dinero a largo plazo.
Rueda a la Siguiente
Cuando la deuda de tasa mas alta se paga, rueda ese pago a la siguiente tasa mas alta. Mismo efecto bola de nieve, diferente orden.
Comparacion Bola de Nieve vs Avalancha
Cual metodo es mejor? Depende de si priorizas la psicologia o las matematicas.
| Factor | Bola de Nieve | Avalancha | Ganador |
|---|---|---|---|
| Interes Total Pagado | Mayor | Menor | Avalancha |
| Tiempo a Primera Victoria | Mas rapido | Mas lento | Bola de Nieve |
| Motivacion | Alta (victorias rapidas) | Requiere disciplina | Bola de Nieve |
| Optimo Matematico | No | Si | Avalancha |
| Tasa de Finalizacion | Mayor | Menor | Bola de Nieve |
| Mejor Para | La mayoria de personas | Ahorradores disciplinados | Depende |
Haciendo que los Pagos Extra Cuenten
Ambos metodos funcionan mejor con pagos extra. Asi es como encontrar mas dinero para acelerar tu pago de deuda.
Cancela Suscripciones
Cancela streaming no usado, membresias de gym y cajas de suscripcion. Incluso $50/mes extra paga $600 de deuda por ano mas interes ahorrado.
Reduce Comer Fuera
Las comidas en restaurante cuestan 3-5x cocinar en casa. Cortar de $400/mes a $100 libera $300 para deuda.
Ingreso de Trabajo Extra
Freelance, trabajo por encargo, o vender articulos puede agregar cientos mensualmente. Dedica 100% del ingreso extra a deuda.
Usa Ganancias Inesperadas
Reembolsos de impuestos, bonos, regalos—ponlos todos hacia la deuda. Un reembolso de $3,000 puede eliminar una tarjeta de credito.
Negocia Facturas
Llama a seguros, telefono y proveedores de internet. Un ahorro de $30/mes equivale a $360/ano hacia deuda.
Vende Articulos No Usados
Electronica, ropa, muebles que no necesitas. Una buena venta de garage o en linea puede pagar una deuda pequena completamente.
Cuando Considerar Otras Opciones
A veces las estrategias de pago de deuda solas no son suficientes. Considera estas alternativas si estas abrumado.
Tarjetas de Transferencia de Saldo
Tarjetas promocionales con 0% TAE pueden ahorrar interes significativo. Transfiere saldos de alta tasa y paga agresivamente durante el periodo promocional. Cuidado con las comisiones de transferencia (tipicamente 3-5%).
Prestamo de Consolidacion de Deuda
Un prestamo personal a una tasa menor que tus deudas actuales simplifica pagos y puede reducir el interes. Solo funciona si no acumulas nueva deuda.
Negocia con Acreedores
Si estas luchando, llama a los acreedores. Pueden reducir tasas de interes, eliminar cargos, o crear planes de dificultad. Es mejor preguntar que caer en impago.
Asesoria de Credito
Las agencias de asesoria de credito sin fines de lucro pueden negociar con acreedores y establecer planes de manejo de deuda. Evita companias de 'liquidacion de deuda' con fines de lucro.
Preguntas Frecuentes
Que metodo paga la deuda mas rapido?
Ambos toman el mismo tiempo SI te apegas a ellos. Avalancha ahorra mas interes, asi que estas libre de deuda ligeramente mas rapido. Sin embargo, bola de nieve tiene tasas de finalizacion mas altas porque las victorias rapidas mantienen a la gente motivada. El metodo mas rapido es el que realmente seguiras.
Debo ahorrar mientras pago deuda?
Si—mantén un pequeno fondo de emergencia ($1,000-$2,000) mientras pagas deuda. Sin este colchon, las emergencias te fuerzan de vuelta a la deuda. Una vez que la deuda de alto interes se elimina, construye un fondo de emergencia completo de 3-6 meses.
Que pasa con mi hipoteca?
La mayoria de expertos excluyen las hipotecas de los planes de pago agresivo. Las tasas hipotecarias son tipicamente bajas (3-7%), y el interes frecuentemente es deducible de impuestos. Enfocate en deuda de alto interes primero. Paga extra en tu hipoteca solo despues de que otras deudas se liquiden.
Debo dejar de contribuir al retiro para pagar deuda?
Usualmente no. Si tu empleador iguala contribuciones al 401(k), contribuye lo suficiente para obtener la igualacion completa—eso es un retorno instantaneo del 50-100%. Pero mas alla de la igualacion, pausa contribuciones extra de retiro hasta que la deuda de alto interes se pague.
Importa si pago extra al principio o al final del mes?
El interes se acumula diariamente, asi que pagar antes en el mes ahorra ligeramente mas interes. Pero la diferencia es pequena—la consistencia importa mas que el momento. Paga cuando funcione para tu flujo de efectivo.
Cual es un buen monto de pago extra?
Tanto como puedas pagar de manera sostenible. Incluso $50/mes extra hace diferencia. La clave es consistencia—$100/mes constantes superan pagos esporadicos de $500. Calcula lo que realistamente puedes comprometerte.
Consejos Pro
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