Calculadora de Amortización
Calcula pagos de préstamos y crea tablas de amortización
Fórmulas de Amortización
Entendiendo la Amortización
La amortización es el proceso de distribuir un préstamo en pagos periódicos iguales. Cada pago cubre cargos de intereses y reduce el principal. Los pagos tempranos son mayormente intereses; los pagos posteriores son mayormente principal—esta es la tabla de amortización.
Para una hipoteca de $300,000 al 6% por 30 años, el pago mensual es $1,799. El año 1, aproximadamente $1,500/mes va a intereses. El año 30, solo aproximadamente $9/mes es interés. El mismo pago, pero la división cambia drásticamente.
Entender la amortización ayuda con la planificación financiera, comparar términos de préstamos y evaluar el impacto de pagos extra. Un préstamo de 15 años tiene pagos más altos pero mucho menos interés total que un préstamo de 30 años.
Conceptos Clave de Amortización
Pagos Fijos
Mismo pago cada mes, pero la división interés/principal cambia con el tiempo.
Interés Cargado al Inicio
Los pagos tempranos son mayormente intereses. Toma años antes de que la mitad del pago sea principal.
Pagos Extra
Los pagos adicionales al principal acortan el plazo y reducen drásticamente el interés total.
Tabla de Amortización
Muestra cada pago con principal, interés y saldo restante.
Comparación Hipoteca 30 Años vs 15 Años
| Métrica | 30 Años | 15 Años | Diferencia |
|---|---|---|---|
| $300K @ 6% | $1,799/mes | $2,532/mes | +$733/mes |
| Pagos Totales | $647,515 | $455,683 | -$191,832 |
| Interés Total | $347,515 | $155,683 | -$191,832 |
| Interés % | 116% | 52% | -64% pts |
| Interés Primer Pago | 83% | 75% | -8% pts |
Estrategias para Pagar Más Rápido
Redondea los Pagos
Redondea $1,799 a $1,800 o $1,900. Los extras pequeños suman durante 30 años.
Pagos Quincenales
Paga la mitad del monto mensual cada 2 semanas = 26 medios pagos = 13 pagos completos/año.
Sumas Globales Anuales
Aplica reembolsos de impuestos, bonos o ganancias inesperadas al principal. Incluso una vez al año ayuda.
Refinancia a Plazo Más Corto
Si las tasas bajan, refinancia a un préstamo de 15 años. Asegura ahorros y pago más rápido.
Preguntas Frecuentes
¿Por qué se cobra tanto interés al principio?
El interés se calcula sobre el saldo restante. Con un saldo de $300K, 6% de interés = $18K/año o $1,500/mes. A medida que pagas el principal, menos interés se acumula. No es un truco—son matemáticas sobre el saldo restante.
¿Cuánto ahorra un pago extra?
En un préstamo de $300K, 30 años, 6%, un pago extra por año ahorra aproximadamente $50,000 en intereses y paga 5 años antes. Cuanto antes hagas pagos extra, más ahorras.
¿Debo pagar extra al principal?
Si tu tasa excede lo que ganarías invirtiendo después de impuestos, los pagos extra son inteligentes. Con una hipoteca al 6%, necesitas ganar más del 6% después de impuestos para superarla. También considera: retorno garantizado, sin riesgo, tranquilidad.
¿Cuál es la diferencia entre TAE y tasa de interés?
La tasa de interés es el costo anual de pedir prestado. La TAE incluye la tasa más comisiones, puntos y otros costos—es el costo anual verdadero. La TAE siempre es igual o mayor que la tasa de interés.
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